为什么购置年金险

  • 2020/7/19 15:00:50

导读:刚过去的九月,可以说是年金险的九月,各大保险公司、保险从业人员都使出浑身解数,配合着保监会134号文件,把年金险+万能账户热卖到最后一刻。在9月30日晚11点,我还帮同事的朋友出单,就是为了那个追加无

刚过去的九月,可以说是年金险的九月,各大保险公司、保险从业人员都使出浑身解数,配合着保监会134号文件,把年金险+万能账户热卖到最后一刻。在9月30日晚11点,我还帮同事的朋友出单,就是为了那个追加无上限的万能账户。 那么我们到底为什么买年金险呢? 我所接触的买年金险的客户,不少一上来就会给我发产品链接,让我帮他们看下收益。看着宣传的很唬人,每年返还保额的30%,66岁返还所有保费,附加万能账户,日计息月复利,几乎千篇一律。但是因为有的没有利益演示表,我也无法准确算出收益率到底多少。 那不妨从另一个角度来看,我们购买任何一个东西之前,都该想看明白这到底是个什么东西。 那就先来看下,什么是年金险。

一、什么是年金险

年金险是一系列有规则的款项支付,保险公司以被保险人的生存为条件,按合同约定的给付时间,定期给付约定金额。市场上的年金保险主要分为两类,一类是养老年金保险,这类保险通常采用年金保险的方式,即当被保险人到达领取年龄后,按照事先规定的周期领取年金支付,一般为终身年金保险;另一类是教育年金保险,多为定期年金保险为主。

二、年金险与寿险不同

人寿保险是为被保险人过早死亡而失去的收入提供经济保障,而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能耗尽积蓄而进行的经纪储备。所以,从某种意义上来说,年金保险和人寿保险的作用正好相反。举个简单例子,客户是5-6类职业,可以作为投保人投保君康尊享人生,如果自己是被保险人,正常承保,如果作为投保人给他人投保,按照投保规则,要除外投保人豁免功能,而有些年金险,例如华夏如意来,直接将5-6类职业列为不可投保职业,省去了投保人豁免除外的麻烦,但是该类用户可以作为被保险人。这些就是因为客户是高危职业。自己作为被保人,并不会显著增加年金保险的风险。

三、分类

我理解的分类恰好是客户选择此类产品的关键。 因为每个人需求不一样,有人只是希望孩子到了固定时间可以有笔教育金,有人担心退休后生活质量会下降,不管是何种保险,它的保障功能始终是排第一位的,所以针对不同需求,专款专用的选择某类年金险,要好过只看收益的选择。

1、按年金给付频率分为按年、按季、按月给付等。这个好理解,你是想每月都领到,还是每年领一次,完全看个人偏好选择相应产品。

2、按年金给付起始时间分为即期年金、延期年金。很多人喜欢即期年金 ,觉得交完钱,保险公司马上就返还,这感觉好。但其实,那本来就是你自己的钱呐。买了年金险,又不是为了立即用,如果是,钱放银行卡里岂不是更省事。 年金险要有足够的资金增值时间,才能保证未来的增值。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间,所以此类产品现价较低,需要较长时间才能回本。

3、按年金终止时间分为终身年金、固定年金、限期生存年金。 终身年金又分为纯粹型终身年金(在被保险人生存期间内定期给付,被保险人身故后不负担给付责任);期间保底终身年金(在被保人生存期间定期给付,并保证给付期间不少于约定期间,即使被保人在约定期间身故,保险公司也照常给付,直到约定期满);金额保底终身年金。 固定年金在约定期间给付,约定期满后停止给付年金,与被保人生存与否无关。

4、按年金存在形式分为传统型年金、投资型年金,这部分包括年金险+万能账户、分红险、投连险等。这其中,年金险+万能账户型,且即缴即领型的已经随着十一的到来成为历史了,这种类型的年金险,其实最终看的都是万能账户,所以这就可以理解,为何如意来保底收益3.5%会如此火爆的原因。除了看保底,还要看存取是否有限额、手续费、即存入年限等等,除了保底利率外,万能账户的收益是不确定的。而分红险是指每年都有权获得保险公司的红利分配,享受公司的经营成果。同万能账户一样,分红险的可分配红利也是不确定的。也就是厘定利率和真实收益之间是会存在差异。

四、作用

看到这里,你或许会说,前面讲了那么多,都没有具体谈收益,哼,保险就是骗人的,本金想收回门都没有。是的,你说对了一半。论年金险流动性比不过余额宝(目前),收益性比不过p2p,但是风险性,年金险最低。 年金险优势:本金安全、强制储蓄、适度收益、规避利率下行风险,保证持续稳定的现金流。 年金险劣势:回报率确实不高,通货膨胀的风险。 这与投资追求收益的理财需求是有区别的,换句话说,根本不能把年金保险当成是短期收益的投资理财手段,而应该把它看作资产配置、辅助养老的一个有效补充。终身型的保险能够让人活得越久,领得越多,可以部分解决退休后活得太久带来的经济压力。说到底不是保险是骗人的,而是保险跟你的实际预期是有了差距,觉得自己被“骗”了。 另外,对于相对富裕的客户来说,财富传承、合理避税也是选择年金险的原因。 如果你说同期买银行理财都要比这儿高,但是银行利率是不能保证的,没准过个十年,变成负利率,你还得给银行钱。 人们恐惧风险,对不确定的风险更恐惧。而保险则可以给这种风险加一份确定保障。

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